Es gibt eine allgemeine Beschwerde, mit der Entwickler unter Open-Banking-Teilnehmern konfrontiert werden, selbst nachdem Accomplice-APIs verfügbar gemacht wurden: Die Einführung ist nicht einfach.

Tvisha Dholakia, Mitbegründerin, apibanking.com

Wir haben dies an Hunderten von Integrationspunkten erlebt. Selbst mit der Entwicklerunterstützungs-Toolbox, die Dokumentation, Software program-Entwickler-Kits und Sandboxes sowie Entwickler-Self-Service-Konsolen umfasst, sind die Zeitpläne für die Partnerintegration hartnäckig. Entwickler- und Supportteams sind bei jeder Integration überlastet.

Bei Finanzprodukten mit komplexen Buyer Journeys und bei BaaS-Partnerschaften, die komplexe Onboarding-, Compliance- und API-Integrationen erfordern, ist der Grad der erforderlichen Handhabe sogar noch höher.

Mehr Help, höhere Integrationskosten

Dies wirkt sich auch auf die Zugänglichkeit von Open Banking aus und macht es für das breitere Ökosystem unerreichbar. Ist eine Partnerschaft mit hohen Kosten verbunden, wird der Nutzen zum entscheidenden Kriterium. Da Finanzinstitute immer wählerischer werden, wenn es darum geht, mit wem sie zusammenarbeiten, werden die Wettbewerbsbedingungen ungleicher, was zu einem Nachteil für kleinere Akteure führt.

Was ist additionally das richtige Maß an Eingliederungshilfe? Wie kann Open Banking für alle zugänglich gemacht werden?

Dies ist eine Diskussion darüber, wie Sie Integrationsoptionen für Ihre API-Konsumenten erstellen. Ich werde besprechen, welche Optionen es gibt und warum und wann sie sinnvoll sind.

Eine typische Partnerintegration folgt diesen 4 Schritten:

Diagramm von openbanking.com

1. Kanal-Frontend: Dies ist die Anwendung, auf der die von den APIs unterstützten Dienste dem Endbenutzer zur Verfügung gestellt werden. Hier gestaltet der Accomplice seine Buyer Journey.
Während der Accomplice jedoch die vollständige Kontrolle über das Branding, das Erscheinungsbild und die Benutzererfahrung (UX) hat, authentifiziert sich der Kunde hier, gibt seine persönlichen Daten ein und erteilt der App sein Einverständnis, diese über APIs weiterzugeben. Für die Gestaltung einer solchen Benutzeroberfläche (UI) benötigt ein Accomplice ohne ausreichende Erfahrung möglicherweise eine Aufsicht, um sicherzustellen, dass die gesamte Buyer Journey den gesetzlichen Anforderungen entspricht.

2. Einhaltung der Datensicherheit: Neben der Einwilligung gibt es Compliance-Anforderungen, die regeln, wie und welche Kundendaten erfasst, übermittelt, weitergegeben und gespeichert werden sollen. In einer Open-Banking-Partnerschaft kann diese Einhaltung auch in der Verantwortung aller an der Integration beteiligten Ökosystempartner liegen, und der integrierende Accomplice muss sicherstellen, dass seine Anwendung und Konnektoren die Anforderungen erfüllen.

3. API-Service-Orchestrierung: Bei einer typischen Multi-API-Journey müssen die APIs zusammengefügt werden, um die Journey zu erstellen. Dies kann eine Sitzungsverwaltung und -autorität beinhalten; Nachrichtenverschlüsselung und -entschlüsselung; Übergaben an Dritte; und Logik, die in eine Middleware-Schicht integriert ist, was je nach Komplexität der Reise wahrscheinlich entwicklungsintensiv sein kann.

4. API-Integration: Für jede für die Reise erforderliche API muss die Partneranwendung die API nutzen. Das heißt, es muss integriert sein und die Konfigurationsanforderungen erfüllen, die Entwicklung abschließen, um die erforderlichen Methoden aufzurufen und die Antworten zu konsumieren.

Möglicherweise verfügen nicht alle Accomplice der Integration über die Fähigkeit, alle vier Schritte durchzuführen. Beispielsweise kann es etablierte Unternehmen aus einer nichtfinanziellen Branche geben, die mit einer Financial institution für Co-Branding-Kredite oder ein Kartenangebot für deren Kunden zusammenarbeiten möchten, aber die PCI-DSS-Compliance-Anforderungen nicht erfüllen.

Dies bedeutet, dass der Accomplice erhebliche Investitionen tätigen muss, um die Konformität zu erreichen, oder dass dies zu einem unterdurchschnittlichen Design des Kundenerlebnisses führt. Außerdem kann es kleinere Fintechs geben, die nicht über die Entwicklerkapazität für den erforderlichen Orchestrierungsaufwand verfügen. Daher müssen sie möglicherweise über ihre Grenzen hinausgehen, um die Partnerschaft zu verwirklichen.

Der Integrationsaufwand ist unterschiedlich

Wie können wir den Integrationsaufwand am besten reduzieren?

Die Nuance, die bei dieser Frage außer Acht gelassen wird, ist, dass verschiedene Arten von Partnern sehr unterschiedliche Bedürfnisse haben. Es gibt Spieler, die die vollständige Kontrolle über das Erlebnis ihrer Kunden haben möchten und „unter die Haube schauen“ und an den Teilen, Schrauben und Muttern herumbasteln möchten. Es gibt Spieler, die Kontrolle wollen, aber nicht die Final der Compliance auf sich nehmen wollen. Und es gibt Participant, die die BaaS-Partnerschaft lediglich zur Vervollständigung ihres digitalen Angebots wünschen, aber nicht in weitere Entwicklungen investieren wollen.

Demokratisierung der API-Integration: 4

Diagramm von openbanking.com

Der Ausgangspunkt ist natürlich das Verständnis der Partnerarchetypen und Partneranforderungen aus der Integration. Das Design der Plattformlösung folgt diesen vier Anforderungen.

1. Erstellen Sie Ihre eigenen Integrationen: Bereitstellung von Rohstoffen und Werkzeugen

Diese Integrationsoption ist vergleichbar mit dem Ausgehen von Grundrohstoffen oder Zutaten und richtet sich an diejenigen, die genau wissen, was sie wollen und wie sie es erreichen können. Die wichtigsten Plattformangebote sind die APIs und eine komplette Entwickler-Expertise-Toolbox. Wenn Sie neugierig sind, was das im API-Banking-Kontext bedeutet, haben wir eine Stück über das.

Die Artwork von Integrationspartnern, die wahrscheinlich die Construct-Your-Personal-Possibility nutzen werden, sind diejenigen, deren Angebote eng mit dem Bankgeschäft verwandt sind und dies bereits getan haben.

2. Integration mit Managed Information Compliance: Alle Rohstoffe und Werkzeuge, mit Compliance-Krücken

Auch bei dieser Possibility verfügt der Integrationspartner über alle Rohstoffe, um das Erlebnis vollständig zu kontrollieren, jedoch ohne den Mehraufwand für die Einhaltung von Vorschriften, insbesondere im Zusammenhang mit sensiblen Daten.

Mit Hilfe domänenübergreifender UI-Komponenten kann die Tokenisierung, Sammlung und Speicherung von Daten vollständig bankseitig abgewickelt werden, während der Accomplice diese Komponenten lediglich in sein Frontend einbetten muss.

Diese Possibility ist besonders hilfreich für diejenigen, die Accomplice integrieren, die das Erlebnis kontrollieren möchten, für die Finanzdienstleistungen jedoch kein Kernangebot sind und für die Compliance einen unnötigen Mehraufwand darstellt, den sie gerne vermeiden.

3. Vorgefertigte Reisen

Das Anbieten vorgefertigter Journeys ermöglicht es einem Accomplice, sich nur auf das Entrance-Finish-Erlebnis zu konzentrieren, während die gesamte API-Orchestrierung und Compliance in einer Middleware-Ebene abgewickelt und für die integrierenden Accomplice abstrahiert wird.

Für einen typischen Bankdienst bedeutet das Entwerfen einer API-First-Journey, mit einer Reihe separater Endpunkte zu arbeiten und die Dienste zusammenzufügen. Eine einfache Kreditvergabe-Reise für einen Kunden könnte beispielsweise so aussehen: (zur Veranschaulichung vereinfacht)

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Für diesen Weg sind fünf Dienstleistungen der Financial institution erforderlich: Kundenauthentifizierung und -einwilligung, Erfassung persönlicher Kundendaten, Kreditentscheidung und -genehmigung, KYC und Kreditauszahlung.

Das Zusammenfügen dieser Dienste, um ein einziges, durchgängiges digitales Erlebnis für einen Kunden zu schaffen, erfordert möglicherweise eine umfangreiche Middleware mit einer Datenbank und Caching, Datentokenisierung und -verschlüsselung, Sitzungsverwaltung, Übergaben zwischen Diensten und anderer damit verbundener Orchestrierung.

Damit Accomplice diese Reise ohne die Notwendigkeit einer Orchestrierung durchführen können, kann diese Ebene auf eine Plattform auf der Bankseite verschoben und den Partnern als Integrationslösung angeboten werden. Der Accomplice muss sich jetzt nur noch in die Plattform integrieren und seine Benutzeroberfläche und UX erstellen.

Eine solche Lösung trägt natürlich dazu bei, die Entwicklungszeit für die Integration drastisch zu verkürzen und ist besonders für kleinere Participant und Vertriebspartner interessant, die ihren Kunden Bankprodukte oder -dienstleistungen anbieten möchten.

4. Vorgefertigte Benutzeroberfläche oder gemeinsam nutzbare Hyperlinks

Keine Integration erforderlich, aber mit direkt einbettbaren, anpassbaren Benutzeroberflächen können Accomplice die relevanten Bankfunktionen oder -dienste mit minimalem Aufwand anbieten. Dies entspricht einer kontextuellen Weiterleitung und ist äußerst nützlich für Fälle, in denen der Accomplice nur minimale Open-Banking-Dienste in Anspruch nehmen möchte und nicht die gesamten Onboarding-, Konfigurations- und Integrationsprozesse durchlaufen möchte, die für alle anderen Integrationsoptionen erforderlich sind.

Alles zusammenbringen

Während es sicherlich möglich ist, Partnerschaften weiter auszubauen, indem Anpassungen und Unterstützung für jede Integration angeboten werden, besteht für eine schnelle Skalierung der Open-Banking-Ökosystempartnerschaften ein Bedarf an einer Plattform, die diese Bedenken standardisiert und alle Entwicklererfahrungen und -integrationen berücksichtigt Bedürfnisse.

Tvisha Dholakia ist Mitbegründer von Sitz in London apibanking.comwas aussieht bauen Die technische Infrastruktur muss entfernt werden Spannungen am Punkt der Integration im Open Banking.