Jeden Tag werden Sie mit Informationen überschwemmt. Von sozialen Medien bis hin zu SMS, Telefonanrufen, E-Mails und Nachrichtenbenachrichtigungen – es ist unglaublich, wie viele Informationen wir regelmäßig verarbeiten. Wenn es um den Umgang mit Ihren Finanzen geht, denken Sie natürlich, dass die Informationen, die Sie immer wieder hören, der beste Rat sind, den Sie befolgen sollten.
Rechts? Nicht ganz.
Hier sind fünf beliebte persönliche Finanzratschläge, von denen wir quick garantieren können, dass Sie sie schon einmal gehört haben, und warum Sie sie nicht unbedingt befolgen sollten.
Lektion Nr. 1: „Wenn Sie auf Ihren täglichen Milchkaffee verzichten, werden Sie zum Millionär“
Diese beliebte „Lektion“ über persönliche Finanzen scheint bei Babyboomern beliebt zu sein, die sehen, wie jüngere Menschen ihren kleinen „Luxus“ genießen, sei es ein täglicher Ausflug zu Starbucks oder ein Teller Avocado-Toast. Und ehrlich gesagt ist es, abgesehen von schlechten Ratschlägen, herablassend.
Es ist nicht immer die richtige Lösung, sich über Kleinigkeiten hinwegzusetzen, insbesondere wenn Sie sinnvolle Einkäufe tätigen, die Ihnen Freude bereiten. Lassen Sie es uns ins rechte Licht rücken: Wenn Sie an fünf Tagen in der Woche 5 US-Greenback für einen Latte Macchiato ausgeben, entsprächen Sie etwa 1.300 US-Greenback professional Jahr. Nicht genug für eine Anzahlung für ein Haus oder ein neues Auto.
Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, Ihre wichtigsten Ausgaben wie Unterkunft und Transport zu reduzieren. Wenn Sie entschlossen sind, ein neues Eigenheim zu kaufen oder einen weiteren wichtigen finanziellen Meilenstein zu erreichen, bedarf es erheblicherer Veränderungen in Ihrem Lebensstil als dem Verzicht auf Kaffee, um Ihre Ziele zu erreichen. Erwägen Sie, die Wohnkosten von einem Mitbewohner zu teilen oder einen Gebrauchtwagen mit Bargeld zu kaufen, anstatt einen brandneuen zu finanzieren.
Mit Ihren diskretionären Ausgaben ein paar Cent zu kneifen, ist nicht nachhaltig und kann Ihrem allgemeinen Wohlbefinden und Ihrem Gefühl der Erfüllung schaden. Wenn dich etwas glücklich macht und du es dir leisten kannst, ohne das Funds zu sprengen, dann tu es.
Kundengeschichte
Wir hatten einen Kunden, der für eine Anzahlung für ein Haus gespart hat. Nachdem sie eine Zeit lang versucht hatte, auf die „Kleinigkeiten“ zu verzichten, zog sie zu ihrer Familie und sparte praktisch ihre Wohnkosten ein. Dies ermöglichte es ihr, für ihr erstes Eigenheim zu sparen und ihre Schulden aggressiver zu begleichen. Sie stellte fest, dass diese Lebensveränderung einen viel größeren Einfluss auf ihre Fähigkeit hatte, ihr Sparziel zu erreichen, als der Versuch, ihre diskretionären Ausgaben einzuschränken.
Lektion Nr. 2: „Ein Haus zu besitzen ist immer besser als zu mieten“
Wohneigentum wird oft mit einer rosaroten Brille betrachtet. Immer wieder wird uns gesagt, dass Erfolg einen weißen Lattenzaun und eine (große) Hypothek bedeutet. Wir fordern Sie jedoch dringend auf, die Idee des Eigenheims in Frage zu stellen und zu erkennen, dass dies tatsächlich nicht immer die bessere Wahl ist.
Das große Drawback, das Menschen mit der Miete haben, besteht darin, dass Sie einem Vermieter Geld geben und damit im Wesentlichen jemand anderem helfen, seine Hypothek zu bezahlen und Eigenkapital für sein Haus aufzubauen. Aber bevor Sie es komplett abschreiben, bedenken Sie die Vorteile der Miete (und davon gibt es viele!).
Wenn Sie kein Grundstück besitzen, sind Sie nicht derjenige, der dafür verantwortlich ist, wenn etwas schief geht. Ein Rohr platzt, die Decke ist undicht und der Abfluss der Wanne verstopft – das ist nicht Ihr Drawback! Und Hausreparaturen können teuer werden, daher ist es ein großer Vorteil, die Verantwortung weitergeben zu können, wenn etwas schiefgeht.
Ich sage meinen Kunden: Wenn Sie zur Miete wohnen, ist die Miete der höchste Betrag, den Sie für die Wohnkosten ausgeben, aber wenn Sie ein Haus besitzen, ist Ihre Hypothek der geringste Betrag, den Sie für die Wohnkosten ausgeben.
Wenn Sie mieten, sind Sie nicht für die Zahlung von Grundsteuern verantwortlich und müssen sich nicht um allgemeine Wartungskosten wie die Wartung der HVAC-Anlage, die Erneuerung der Einfahrt, die Reinigung der Dachrinnen usw. kümmern. Unerwartete Reparaturen können anfallen und diese können kostspielig sein .
Das Mieten bietet außerdem Flexibilität und Mobilität, was von entscheidender Bedeutung ist, wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie oder Ihr Accomplice plötzlich aus beruflichen oder familiären Gründen umziehen müssen. Es ist viel einfacher und kostengünstiger, eine gemietete Fläche zu verlassen (insbesondere, wenn Sie einen monatlichen Mietvertrag haben), als Ihr Haus zu verkaufen. Sie müssen sich keine Sorgen um Marktbedingungen oder Zinssätze machen.
Der Kauf eines Eigenheims kann eine lohnende Erfahrung sein, aber es lohnt sich, alle Optionen in Betracht zu ziehen, bevor Sie Ihr Geld in einen so bedeutenden Vermögenswert investieren.
Kundengeschichte
Wir arbeiten mit einem Kunden zusammen, der genug Ersparnisse hat, um ein Haus zu kaufen, sich aber dafür entscheidet, mit Mitbewohnern in einer Wohnung mit niedriger Miete zu leben. Diese Entscheidung ermöglicht es ihr, noch mehr Geld für eine größere Anzahlung zu sparen. Aus diesem Grund erwägt sie den Kauf einer Doppelhaushälfte, die es ihr ermöglichen wird, Mieteinnahmen aus der anderen Hälfte zu erzielen und praktisch mietfrei zu leben, während ihr Mieter ihr dabei hilft, Eigenkapital aufzubauen und ihr Nettovermögen zu steigern.
Lektion Nr. 3: „Schulden vermeiden“
Wenn Sie ein Mensch sind, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie irgendwann Schulden aufnehmen müssen. Anstatt das Unmögliche zu versuchen (alle Formen von Schulden zu vermeiden), konzentrieren Sie sich stattdessen auf die Unterscheidung zwischen guten und schlechten Schulden.
Gute Schulden aufzunehmen bedeutet, eine strategische Kreditstrategie zu nutzen, um Möglichkeiten zur Vermögensbildung zu nutzen, wie zum Beispiel den Kauf eines Eigenheims oder eine höhere Ausbildung. Bei uneinbringlichen Schulden handelt es sich hingegen in der Regel um hochverzinsliche Schulden, die Ihren wichtigeren Zielen oder langfristigen Bedürfnissen nicht dienen. Zu den Forderungsausfällen zählen Kreditkartenschulden und Privatkredite.
Ganz gleich, welche Artwork von Schulden Sie anhäufen, Sie sind es Ihrem finanziellen Wohlergehen schuldig, Ihre Optionen abzuwägen und verantwortungsbewusst damit umzugehen. Beispielsweise kann der Zeitpunkt der Aufnahme eines Kredits einen großen Einfluss darauf haben, wie er sich auf Ihr finanzielles Gesamtbild auswirkt.
Bedenken Sie, wie unterschiedlich die Zinssätze in den letzten Jahren waren.
Im Jahr 2020 oder 2021 haben Sie einen Hypothekenzins von 3 % genutzt und ein Haus gekauft oder Ihre vorherige Hypothek refinanziert, um die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Doch im Jahr 2023 sind die Zinsen deutlich höher, sodass Käufer bei der Aufnahme neuer Schulden (insbesondere Autokredite oder House-Fairness-Kreditlinien) vorsichtiger sind.
Lektion Nr. 4: „Jeder braucht eine Lebensversicherung“
Es gibt viele Arten von Lebensversicherungen, aber zwei gängige sind: Laufzeit- und Volllebensversicherung.
Die Risikolebensversicherung ist für einen bestimmten Zeitraum aktiv (z. B. Zeiträume von 10, 20, 30 Jahren). Mit Ablauf der Laufzeit endet der Versicherungsschutz.
Eine Lebensversicherung ist eine Versicherungspolice, die ein Leben lang läuft und kein Ablaufdatum hat. Bei einigen Lebensversicherungspolicen wird ein Barguthaben angesammelt und sie dienen als Anlageinstrument.
Versicherungsmakler drängen aufgrund ihrer hohen Provisionen und Schmiergelder manchmal stark auf Lebensversicherungspolicen. Aufgrund des Verkaufsanreizes zahlen die Menschen teure monatliche Prämien für eine Police, die nicht zu ihrem Lebensstil oder ihren Bedürfnissen passt.
Wenn Sie beispielsweise in Ihren Zwanzigern sind, verfügen Sie möglicherweise nicht über Angehörige oder bedeutende Vermögenswerte, die eine solch solide Absicherung benötigen. Stattdessen ist es besser, das Geld, das Sie für Prämien zahlen würden, in eine Roth IRA zu investieren (als Beispiel).
Bei strategischer Anwendung kann eine Risikolebensversicherung jedoch einen kostengünstigen Schutz für Ihre Familie bieten. Nutzen Sie Laufzeitpolicen, um das finanzielle Wohlergehen Ihrer Familie in kostenintensiven Jahren zu schützen. Wenn Sie beispielsweise zwischen 30 und 40 sind, haben Sie möglicherweise eine hohe Hypothek und einen Ehepartner oder Kinder, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Eine Risikolebensversicherung kann wichtigen finanziellen Schutz bieten und Kosten wie Kinderbetreuung, Studium, Ruhestand oder Hypothekenzahlungen abdecken.
Kundengeschichte
Es ist üblich, dass ein Kunde mit einer Lebensversicherung zu uns kommt. In vielen Fällen ist es eine ihrer größten monatlichen Ausgaben. Wir helfen ihnen, ihre Police auszuzahlen und den Barwert sowie die monatlichen Prämienzahlungen für die Tilgung von Schulden oder andere finanzielle Ziele umzuleiten. Wir helfen ihnen, viel günstigere Risikolebensversicherungen zu finden, die sie bei Bedarf schützen.
Lektion Nr. 5: „Mehr Geld sparen ist immer die Lösung“
Es ist toll, ein kluger Sparer zu sein, aber es gibt Grenzen, wenn man sich zu sehr auf seine Sparstrategie konzentriert. Dollarnoten unter die Matratze zu stopfen oder das Geld praktisch ohne Zinsen auf einem Girokonto liegen zu lassen, führt nicht dazu, dass Ihr Geld für Sie arbeitet.
Fangen Sie klein an, indem Sie ein hochverzinsliches Sparkonto eröffnen. Sogar 4 % Ihres Geldes zu verdienen, kann eine enorme Verbesserung sein! Wenn Sie 10.000 US-Greenback von Ihrem Girokonto ohne Zinsen auf Ihre Ersparnisse mit 4 % übertragen würden, hätten Sie das ganze Jahr über über 400 US-Greenback verdient!
Der nächste Schritt zum Vermögensaufbau ist die Anlage Ihres Geldes. Die Eröffnung eines Brokerkontos und die Einrichtung einer wiederkehrenden Einzahlung in kostengünstige Index-ETFs oder Investmentfonds haben große Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit, Ihr Nettovermögen langfristig zu steigern. Lassen Sie Ihr Geld wachsen und hoffentlich schneller als die Inflation (die in den letzten Jahren Rekordhöhen verzeichnet hat). Andernfalls beginnt das gesamte Bargeld durch die Auswirkungen der Inflation zu schrumpfen, und Ihre Kaufkraft nimmt mit der Zeit ab.
Wie Ryan Vacation in seinem Blogbeitrag „24 Dinge, die ich gerne früher getan hätte“ sagte: „Was das Sparen und Anlegen von Geld angeht, gibt es so viele verschiedene automatische Überweisungen, die ich früher hätte einrichten sollen. Ich weiß nicht, was meine Blockade struggle, aber ich blieb zu lange dabei, Dinge von Hand zu erledigen. Mittlerweile überrascht mich jedes Konto, das ich habe und für das ich schließlich geplante Überweisungen eingerichtet habe – für meinen Ruhestand, für das School meiner Kinder, für die Regentagskasse usw. – immer wieder aufs Neue groß Die Salden waren. Stellen Sie es ein und vergessen Sie es. Je früher Sie es tun, desto mehr haben Sie. Sie werden den Zinseszins nicht bereuen.“
Und wenn wir von Investieren sprechen, meinen wir nicht nur die Märkte. Eine der besten Investitionen, die Sie tätigen können, ist in sich selbst, sei es, einer neuen Leidenschaft nachzugehen, Ihre Fähigkeiten zu erweitern, ein höheres Gehalt an Ihrem neuen Arbeitsplatz auszuhandeln, eine neue Sprache zu lernen oder irgendetwas anderes, das Sie interessiert. Finden Sie neue Wege, um wertvoller zu werden, und erkunden Sie einkommensschaffende Möglichkeiten, wie zum Beispiel die Gründung eines Unternehmens oder einen Nebenerwerb.
Der Wechsel vom Sparer zum Investor bietet Ihnen die Flexibilität und die Möglichkeit, wichtige finanzielle Meilensteine zu erreichen und Ihre Altersvorsorge exponentiell zu steigern.
Schlechte Finanzberatung entlarven
Viele Menschen im Leben und on-line geben gerne persönliche Finanzratschläge weiter. Wir empfehlen Ihnen jedoch, aufmerksam zuzuhören und die Informationen auszuwerten. Persönliche Finanzbilanzen: Genießen Sie Ihr hart verdientes Vermögen heute und denken Sie an Ihre zukünftigen Ziele.
Es gibt keine allgemeingültige Finanzberatung, die Ihnen hilft, über Nacht Millionär zu werden, und Sie sollten sich weit von jedem fernhalten, der etwas anderes verspricht. Fühlen sich frei erreichen wenn Sie jemals über einige der Mythen über persönliche Finanzen sprechen möchten, die wir oben geteilt haben.
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